¿Qué es una tabla de amortización?
Una tabla de amortización es una herramienta financiera que muestra cómo se distribuyen los pagos de un crédito o préstamo a lo largo del tiempo. Este formato desglosa cada cuota en dos componentes principales: el monto destinado al capital y el pago de intereses. Además, permite visualizar el saldo restante tras cada pago.
Por ejemplo, si tienes un crédito hipotecario o un préstamo personal, la tabla de amortización te ayudará a entender exactamente cuánto estás pagando en intereses y cuánto reduce tu deuda principal en cada periodo.
¿Para qué sirve una tabla de amortización?
La tabla de amortización tiene varios propósitos clave:
- Control financiero: Te ayuda a visualizar cómo se reduce tu deuda en cada pago.
- Transparencia: Desglosa claramente los intereses, comisiones y el saldo restante.
- Planificación: Te permite prever tus pagos futuros y organizar tus finanzas de forma eficiente.
- Toma de decisiones: Facilita la comparación de opciones de crédito al mostrar el impacto de tasas de interés y plazos.
Elementos que conforman una tabla de amortización
Una tabla de amortización típica incluye los siguientes elementos:
- Periodo: Indica el tiempo en el que se realizan los pagos (mensual, trimestral, etc.).
- Cuota: Monto fijo o variable que debes pagar en cada periodo.
- Intereses: Cantidad que pagas por el préstamo según la tasa de interés.
- Amortización: Parte del pago destinada a reducir el capital del préstamo.
- Saldo insoluto: Monto restante de la deuda después de cada pago.
¿Cómo hacer una tabla de amortización?
Hacer una tabla de amortización puede parecer complicado, pero siguiendo estos pasos es muy sencillo:
1. Define los datos del crédito
Necesitas:
- Monto del préstamo.
- Tasa de interés.
- Plazo en meses o años.
- Frecuencia de pagos (mensual, trimestral, etc.).
2. Calcula la cuota fija
Si el préstamo tiene pagos fijos, utiliza la fórmula de anualidad:
Cuota = [P × i × (1 + i)^n] ÷ [(1 + i)^n – 1]
Donde:
- P: Monto del préstamo.
- i: Tasa de interés mensual (tasa anual dividida entre 12).
- n: Número total de pagos.
3. Crea las columnas de la tabla
- Periodo: Numeración de cada pago.
- Cuota: Monto fijo a pagar.
- Interés: Calcula el interés aplicando la tasa al saldo insoluto.
- Amortización: Resta los intereses de la cuota para obtener la parte destinada al capital.
- Saldo: Resta la amortización del saldo inicial para actualizarlo.
4. Llena la tabla
Repite los cálculos para cada periodo hasta que el saldo llegue a cero.
Ejemplo de tabla de amortización
Supongamos un préstamo de $100,000 con una tasa de interés anual del 12% y un plazo de 12 meses:
| Periodo | Cuota | Interés | Amortización | Saldo |
| 1 | $8,885 | $1,000 | $7,885 | $92,115 |
| 2 | $8,885 | $921.15 | $7,963.85 | $84,151.15 |
| … | … | … | … | … |
| 12 | $8,885 | $8.88 | $8,876.12 | $0.00 |
Este ejemplo ilustra cómo los intereses disminuyen con el tiempo mientras la amortización aumenta.
Tasas de interés y su impacto en la amortización
La tasa de interés juega un papel crucial en el cálculo de las cuotas y los intereses. Tasas más altas aumentan el monto destinado a intereses en los primeros pagos, lo que ralentiza la reducción del saldo principal.
¿Por qué es importante entender la tabla de amortización?
- Evitar confusiones: Muchas personas sienten que su deuda no disminuye, pero una tabla clara muestra cómo se distribuyen los pagos.
- Negociar mejores condiciones: Si entiendes cómo funcionan las tasas y plazos, puedes buscar opciones más económicas.
- Gestionar tus finanzas: Saber cuánto debes y cuánto has pagado te permite planificar con confianza.
- Las empresas están obligadas a proporcionar una tabla de amortización en México
